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Rato
Veterano |
# ago/09 · Editado por: Rato
Oi.
Então.
Fazia tempo q não falava sobre. Esse assunto é muito chato.
Na verdade tenho por aqui uma porrada de livros à respeito e selecionei alguns tópicos que poderão ser úteis. Tem um bem sintetizado e tal. Como são meio antigos, tenho que reescrever algumas coisas, pois muitas já estão em desuso sem contar que tb tem alguns absurdos escritos ... enfim ...
Esse assunto não deve se tornar uma paranóia ou pior, criar um mão de vaca inconsequente.
É mais sobre ter cautela para viver bem... acho :)
Além do post inicial, que é bem um geral do que pretendo passar apesar de ser voltado ligeiramente para crianças, postarei mais 17 vezes para finalizar o que acho que é o necessário para seguirem em frente =D.
1 vez por dia posto aqui ^^
Educação financeira: um compromisso importante
Lígia Nunes Guerra
Atualmente, fala-se muito em educação financeira voltada às crianças e discute-se sobre elas aprenderem a importância do dinheiro e de sua administração para poderem planejar melhor o futuro. Algumas escolas já acrescentaram a educação financeira a seu currículo. Entretanto, muitos adultos nunca ouviram falar sobre o tema e acabam colhendo os amargos frutos de sua má-formação. De modo geral, as pessoas foram bem-educadas para conviver social e profissionalmente e para possuírem uma boa formação cultural. Já a educação financeira foi e ainda é renegada a segundo plano.
A falta de uma boa formação nesse aspecto gera estresse, noites maldormidas, preocupações triplicadas, entre outros problemas. Se esse despreparo para lidar com dinheiro for associado a uma crise como o desemprego, por exemplo, a situação pode tornar-se caótica, pois as recolocações costumam levar em média seis meses. Além disso, a capacidade do profissional passa a ser "leiloada", pois muitos deles, na hora do desespero, acabam aceitando um "lance" ruim de uma empresa para poderem voltar à ativa.
Para um profissional não ficar à mercê do mercado, é necessário que ele se autogerencie. Do mesmo modo, quem é patrão também tem de cuidar de seus investimentos para se impor ao mercado e não ter de prostituir seu serviço ou produto a qualquer custo para sobreviver às crises. Ter reserva financeira é primordial. Quanto mais uma pessoa desejar possuir autonomia em suas decisões e em sua vida, maior deverá ser essa reserva. Como alguém poderá sobreviver a uma demissão, não concordar com ordens absurdas, largar tudo para estudar no exterior ou mudar o rumo de sua carreira sem ter um bom capital reservado?
Você pode estar pensando: guardar o quê, se não sobra nada no fim do mês? Eu diria que tudo é uma questão de prioridade. Você não precisa guardar uma fortuna, mas tente poupar 10% do que ganha e sentirá a diferença no bolso e na paz de espírito. Algumas características psicológicas são comuns a pessoas que gastam mais do que ganham. Por exemplo:
· Imaturidade: o despreparo em saber esperar a hora certa, ou seja, o imediatismo, não costuma ser um bom conselheiro;
· Condicionamentos familiares: quando todos da família costumam "viver no cheque especial", isso passa a ser normal;
· Dificuldade em desagradar: quando algum amigo quer vender alguma coisa a essas pessoas, elas não sabem dizer não;
· Competitividade: gera ambição exagerada;
· Crise de identidade: em um mundo consumista em que tudo é descartável, inclusive as próprias pessoas, como não querer igualar-se a todos?
É lógico que o dinheiro deve proporcionar prazer, lazer, descanso e alguns mimos pessoais, assim como também é importante adquirir bens. No entanto, o mais importante é que os bens não nos possuam; caso contrário, os problemas serão inevitáveis.
Os pais, especialmente, devem tomar muito cuidado na hora em que gastam, pois as palavras são bem menos efetivas que os exemplos, ou seja, a criança e o jovem aprendem muito mais com o que observam. Mesmo assim, alguns aspectos devem ser analisados no gerenciamento de uma boa educação financeira:
· Quando a criança aprende a contar, ela já pode ser "apresentada" ao dinheiro, e noções monetárias iniciais já podem ser transmitidas.
· O primeiro passo para essa educação é ajudá-la a compreender a diferença entre a necessidade e o desejo. Com isso, ela poderá optar de forma mais consciente sobre seus gastos e opinar sobre os da família.
· Outro aspecto determinante é saber ganhar, poupar e gastar o dinheiro. Isso pode ocorrer por meio de atitudes simples, como levar o filho ao banco, abrir uma poupança para ele ou estabelecer metas, como a compra de um computador novo.
· É importante incentivar a criança a guardar dinheiro, mas também permitir que ela efetue sua retirada para concretizar alguma meta preestabelecida junto com os pais.
· Deve-se mantê-la informada acerca de seus investimentos, pois, dessa forma, ela perceberá de modo concreto o resultado de sua determinação.
· É interessante fazer com que a criança participe das compras da família, desde a ida ao supermercado até uma aquisição mais significativa e, com isso, estabelecer um diálogo que lhe possibilite a compreensão da importância de o dinheiro ser bem aplicado.
· Deve-se conversar bastante com os filhos sobre a "sedução" da mídia e ensiná-los a pensar e a desenvolver o senso crítico, abordando questões como: Esse produto faz o que promete? Precisamos disso? Existem mercadorias similares de menor custo?
· É bom que eles saibam o que é uma promoção e o que são juros.
Enfim, é essencial auxiliar os filhos a desenvolverem o senso crítico, não apenas em relação às drogas, às companhias, à sexualidade e aos estudos. O dinheiro também é um tema de enorme relevância na vida das pessoas. Afinal, por que razão os pais se preocupam tanto com a educação dos filhos, senão para que estes conquistem uma boa condição de subsistência?
Ensiná-los a utilizar seu dinheiro propiciará a eles melhores condições de vida material e muito mais equilíbrio emocional quando forem adultos.
boa semana
:*
ops
previsão 17 posts ^^
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The Rainmaker
Veterano |
# ago/09
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Boa semana, Rato!
:)
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brunohardrocker
Veterano |
# ago/09
· votar
Você não precisa guardar uma fortuna, mas tente poupar 10% do que ganha e sentirá a diferença no bolso e na paz de espírito.
Que o diga o Edir Macedo!
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The_Fourth_Horseman
Veterano |
# ago/09
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mais fácil não ter filhos.
Brincadeira... o foda é que a maioria das pessoas não se dá o trabalho de ensinar os filhos nem boas maneiras e educação básica, quem dirá educação financeira, enfim...
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fry potato
Veterano |
# ago/09
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Não li.
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Carlos_Souza_Jr
Veterano |
# ago/09
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The_Fourth_Horseman
o foda é que a maioria das pessoas não se dá o trabalho de ensinar os filhos nem boas maneiras e educação básica, quem dirá educação financeira, enfim...
A maioria das pessoas mal tem educação, quem dirá financeira... Ensinar então, impossível...
De qualquer forma, assim que tiver um filho, essa será uma das coisas que não consideram importante que eu vou tentar ensinar a ele, vai vir junto com as aulas de gaita de foles. :-) Brinks! Junto com as aulas de piano.
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The_Fourth_Horseman
Veterano |
# ago/09
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Carlos_Souza_Jr
realmente...
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MajorKong
Veterano |
# ago/09
· votar
fry potato
Não li.
Não denunciei.
... quer dizer... denunciei sim.
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fry potato
Veterano |
# ago/09
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Não denunciei.
... quer dizer... denunciei sim.
Vou cortar os pulsos por causa disso. :´(
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lula_molusco
Veterano |
# ago/09
· votar
Pessoal devia ter aulas sobre finanças ao invés de química orgânica no colegial. O mundo teria menos vítimar de Casas Bahia e cia.
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Eric Clapton
Veterano |
# ago/09
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Rato
Lição mais importante é:
Nunca gaste mais do que você ganha.
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Bidal
Veterano |
# ago/09
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Sou um mal educado de marca maior então, vou imprimir pra ler depois
;)
p.s: Buenas tardes caro amigo rato!
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Diego Marques
Veterano |
# ago/09
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Rato
Meu sonho é saber me organizar financeiramente feito minha mamma. A velha é NINJA! Faz 100 reais durarem um mês!
Mas eu ainda não tenho essa disciplina toda. Prefiro tentar ganhar mais dinheiro a ter que apertar o orçamento. =)
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Rato
Veterano |
# ago/09
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Diego Marques
=D
até o final dos posts, vc será um expert na arte de multiplicar o dinheiro com su mamma.
1/17
I - ENTENDA SUAS FINANÇAS
Alguma vez você pensou que pudesse gostar e ter o completo controle sobre suas finanças? Antes de você aprender a investir, é necessário que você tenha total entendimento e controle de suas finanças. Para isso você precisa educar seu bolso e desenvolver sua inteligência financeira.
Pessoas bem sucedidas aprendem a gerenciar e investir seu dinheiro cedo. O dinheiro sem a inteligência financeira é dinheiro que se perde depressa! Você com certeza já deve ter ouvido falar em vários jogadores de futebol, artistas, ganhadores de loterias entre outros, que ganharam fortunas e morreram na miséria. Por outro lado, existem pessoas que começam do nada e ganham muito dinheiro com o tempo.
Muitos acreditam que um bom diploma, um bom emprego, um bom salário, são o suficiente para alcançar o sucesso financeiro. Realmente um diploma é muito importante, mas o que faz a diferença entre as pessoas bem sucedidas e as que não conseguem gerenciar seu dinheiro é o conhecimento financeiro que elas têm ou não e isto, infelizmente, não se aprende na escola.
Pense nas pessoas que você conhece que tem um diploma e um bom salário e vivem atoladas em dívidas... "As pessoas querem fazer, não querem ser. Esse é o problema. Primeiro você tem que ser uma pessoa rica.
Mas essa é a verdade. O que é necessário para se fazer dinheiro não é dinheiro, mas alfabetização financeira. Você pode ter muito dinheiro e ainda pensar como uma pessoa pobre. Se você pensa assim, não importa quanto dinheiro você ganhe, você gastará todo ele e terminará pobre." Robert Kiyosaki
Se você é igual à maioria das pessoas, você tem um emprego. Você vai para o seu trabalho todos os dias. Todas as semanas ou uma vez ao mês você recebe o seu pagamento. Você tem impostos, você tem problemas (seu carro pode quebrar, etc), você tem desejos (uma casa, roupas novas ou uma TV, etc), você tem dívidas... A vida real funciona desta maneira.
Observe se você não está no cenário acima. Não existe nenhuma esperança de alcance de metas financeiras futuras. Nenhuma segurança! E o mais importante, nenhuma tranqüilidade, nenhum controle de sua vida e suas finanças. Entender suas finanças requer mais tempo e esforço que nunca, num mundo onde diariamente vivemos mudanças econômicas. Se você tem muitas diferentes metas financeiras, decidir como encontrar estas metas requer um planejamento cuidadoso.
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Rato
Veterano |
# ago/09
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2/17
argh,.
Tem uns termos muito sem noção por aqui mas vamos manter :)
II - APRENDENDO A CONTROLAR SUAS FINANÇAS
"Uma grande caminhada começa sempre com o primeiro passo."
O primeiro passo para gerenciar o seu dinheiro é saber onde você está e onde você quer ir. Comece procurando idéias para ajudá-lo a organizar seus gastos, assim você irá saber onde seu dinheiro está indo, então trabalhe para proteger seu dinheiro através de uma combinação de planejamento e balanço de suas finanças.
Para facilitar, comece seguindo estas 5 regras de ouro:
1- Prepare um orçamento.
Antes de você poder alcançar suas metas financeiras, você precisa saber qual a sua situação financeira hoje. Para isso é necessário preparar um ORÇAMENTO.
Um orçamento mensal pode ajudá-lo a priorizar e limitar seus gastos e ao mesmo tempo descobrir caminhos para liberar mais dinheiro para usar em economias e investimentos:
- Anote todas as suas fontes de rendas como salário, bônus, aplicações e outras fontes como dinheiro proveniente de aluguéis, etc. Se você é jovem e tem apenas sua mesada, estas recomendações também servem para você. Saiba que quanto mais dinheiro você tiver disponível para investir, mais você irá ganhar!
- Em seguida olhe para os seus gastos. Anote seus gastos mensais e dívidas, incluindo as pequenas despesas como cinema, lanches, etc. Provavelmente você irá ficar surpreso ao saber como e onde você está gastando seu dinheiro.
- Anote separadamente os gastos e os rendimentos em um caderno.
Mantenha seu orçamento em dia, anotando todos os gastos e rendimentos de uma forma clara, onde você possa visualizar facilmente. No final do primeiro mês você saberá quanto está gastando.
Para gastar menos do que você ganha você precisa ser disciplinado: identifique as despesas que você pode cortar: mire nas despesas diárias como comida e pequenos gastos que não afetam a qualidade da sua vida. Por exemplo: tente trazer seu lanche ou seu almoço de casa duas ou três vezes por semana e diminua os cafezinhos - mas não seja tão duro com você mesmo, senão você não irá agüentar!
Não tente cortar tudo de uma só vez. Comece com pequenas áreas específicas e vá trabalhando as outras despesas a cada mês. Olhando honestamente para as suas finanças, você será capaz de marcar onde seu dinheiro está escoando e cortar os maus hábitos.
2 - Faça com que o dinheiro guardado renda algo.
Fazendo isso você irá começar a economizar. No começo pode parecer pouco, mais cada moeda não gasta será mais uma moeda a ser investida. Além disso, se você não guardar para depois investir, seu dinheiro não irá render juros para você. Estas economias resultantes de seu sacrifício temporário - se investidas corretamente - irão se transformar em bons lucros ao longo do tempo.
3 - Tente saldar suas dívidas e mantenha-se longe de novas despesas.
É essencial esperar um pouco até começar a obter lucro do seu dinheiro em vez de fazer dívidas que irão descontrolar seu orçamento. Muitas pessoas gastam mais do que ganham. Vai ser difícil aumentar seu patrimônio a fim de que atinja suas metas se você constantemente perde para as suas dívidas. Siga este conselho: nunca pegue emprestado, apenas gaste menos.
4 - Pague a você mesmo:
Guarde de 5-10% do seu salário em uma conta separada antes de você ter a chance de gastá-lo e você irá conseguir rapidamente uma grande fortuna! O melhor de tudo isso é que você irá multiplicar seu patrimônio sem mudar seu estilo de vida.
5 - Pegue a maior parte do seu dinheiro:
Guarde a mesma quantidade de dinheiro todos os meses em um investimento, isto irá ajudá-lo a multiplicar sua fortuna cada vez mais.
Observe as recomendações acima. Não se trata de deixar de lado uma vida boa. O objetivo é não vê-la piorar e tê-la ainda melhor, não só hoje, mas também quando a idade não deixar mais tempo para arrumar o futuro.
E lembre-se que uma grande caminhada começa sempre com o primeiro passo. Quanto mais cedo você aprender a controlar suas finanças, mais rápido você irá aumentar seu patrimônio e construir sua riqueza.
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Rato
Veterano |
# ago/09
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as taxas utilizadas são bem diferentes da realidade de hoje mas servem como ilustração :)
SOBRE JUROS COMPOSTOS
"O juro composto é a maior invenção da humanidade, porque permite uma confiável e sistemática acumulação de riqueza." Albert Einstein
Use esta grande invenção. O melhor caminho para tirar vantagem dos juros compostos é começar a poupar e investir o mais cedo possível. Por exemplo: se os pais guardam e investem R$10,00 por dia desde o nascimento de seu filho, quando este filho completar 18 anos ele terá R$150.000,00 através do poder dos juros compostos (supondo que o retorno anual seja de 12%). Em 33 anos, na mesma razão de investimento, você poderá ter R$1 milhão, e em 65 anos, R$2,35 milhões. Isto não é milagre, é a realidade aplicada diariamente nos bancos, nas lojas, no comércio.
Os juros compostos são o resultado da equação:
M = C x (1 + i)t
C = Capital inicial
i = taxa % por período de tempo
t = número de períodos de tempo
M = montante final = (capital + juros)
Mas você não precisa decorar esta fórmula, apenas saber o resultado da sua utilização. Aplicando ao seu dinheiro, isto significa que o juro incide sobre o capital já corrigido, assim o valor do juro é crescente. Em outras palavras, os juros serão integrados ao capital a cada cálculo.
Pense assim, você emprestou um certa quantia a um amigo a uma taxa de 2% ao mês, no mês seguinte os 2% serão cobrados sobre o total do mês anterior (capital + juros), e assim continua aumentando, mês a mês. Esta operação também é conhecida como JUROS SOBRE JUROS. Da mesma forma funciona um empréstimo que você faz no banco ou uma compra a prazo, um financiamento de um automóvel, casa, computador... Os juros estão embutidos e você não percebe que a sua dívida irá sempre aumentar. Por isso, o melhor é economizar e ir juntando seus tostões para, pelo menos, poder dar uma boa entrada naquilo que quer adquirir. O melhor mesmo é que você procure sempre que possível comprar à vista - sempre pedindo desconto de 10%. Sempre mesmo - ou em último caso, diminuir a quantidade de parcelas numa compra.
Agora, se não houver mesmo outro jeito, encare o financiamento e arque com os juros no futuro.
Só não esqueça de que irá do mesmo modo se ver obrigado a apertar o cinto. Veja este exemplo: uma TV de 29 polegadas custa à vista R$999,00 (dados de maio de 2003). Ou você pode pagar 15 vezes de R$129,00. O total a prazo será R$1935,00 - quase o dobro (100%) do que você pagaria à vista, sendo que neste mesmo período de 15 meses os juros pagos pela poupança não chegarão a 15%!
No final, a quantia parcelada que você pagou poderia ser usada para comprar dois produtos iguais. Por isto que um produto tem "desconto" se for comprado à vista. Na verdade, os descontos são os juros que seriam cobrados se você comprasse à prazo.
Se você não ainda não começou a poupar, não é tarde para começar a investir agora. Basicamente, o conceito de investimento é sacrificar-se agora, providenciando as sementes que serão investidas para que futuramente, quando você não estiver mais trabalhando, você ter dinheiro suficiente para viver confortavelmente.
aí vc pensa. BAh. Vou guardar todo esse dinheiro para que no fim da vida gaste só com remédios e hospitais ...
humm faz sentido.
Enfim ... vamos seguindo ^^
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russobass
Veterano |
# ago/09
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Rato
vixi eu estudei isso em.
fiz um conscuro pra Agente Fical de Renda.
massa...
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Rato
Veterano |
# ago/09 · Editado por: Rato
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russobass
boa guras
4/17
IV - A REGRA DE 72
A regra de 72 é uma ferramenta muito útil para mostrar como diferentes taxas de juros podem afetar seus investimentos. Você pode calcular em quantos anos seu dinheiro vai dobrar aproximadamente, dividindo 72 pela taxa de correção anual.
Por exemplo: Com juros de 6% ao ano, seu dinheiro irá dobrar a cada 12 anos pois 72 ÷ 6 = 12 E assim: 72 ÷ 8% = 9 anos 72 ÷ 12% = 6 anos 72 ÷ 15% = 4.8 anos
Ou seja, quanto maior a taxa de juros, mais rapidamente seu dinheiro irá dobrar, isso sem você adicionar mais nenhuma quantia. Tente fazer este exercício.
Você poderá saber quantos anos aproximadamente serão necessários para seu dinheiro dobrar.
Mesmo se você puder investir apenas cinquenta ou cem reais por mês - ou até menos - no final fará diferença.
O mundo financeiro oferece uma variedade imensa de investimentos, cada qual com suas próprias vantagens e descontos. Um investidor precisa conhecer as possibilidades e identificar qual melhor se adapta as suas necessidades.
Os juros fazem a maior diferença nos investimentos: Tendo um adicional de 1 a 2% de retorno ao longo de um periodo de tempo, sua soma final irá aumentar significamente.
Por exemplo: se você investir R$100,00 por mês com juros de 8% ao ano, seu retorno total em 40 anos pode ser R$310.000,00 aproximadamente. Se a taxa de juros for 10% ao ano, seu retorno aumentará para R$531.000,00. Isto se aplica a qualquer quantidade de dinheiro - você pode aumentar sua riqueza aumentando as taxas de juros que são aplicadas aos seus investimentos .
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qew
Veterano |
# ago/09
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Rato
Muito bom cara, eu sou um analfabeto financeiro, antes de receber o meu primeiro salario já tinha feito dividas pra os 10 proximos meses.
=/
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qew
Veterano |
# ago/09
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Rato
Por exemplo: se você investir R$100,00 por mês
Considere-se conversando com um completo idiota retardado.
Comofas/Onde investir?
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Rato
Veterano |
# ago/09
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qew
:)
até o final do "tutorial" postarei algumas várias alternativas.
Paciência aí, guras
=D
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Rato
Veterano |
# ago/09
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5/17
V - Colocando a casa em ordem
Aprenda a diferença entre ativos e passivos. A idéia é comprar ativos que se converterão em mais ativos ao longo do tempo. "A maioria das pessoas são ansiosas para comprar itens supérfluos que drenam o dinheiro; os ricos são ansiosos para investir em itens que geram mais receita ou seja, entendem que se você não investir o seu dinheiro antes das taxas para comprar mais investimentos, o governo irá tirar o dinheiro de você. Esses investimentos, por sua vez, geram mais fluxo de caixa."
Robert Kiyosaki
O QUE SÃO ATIVOS? Ativo é o total de bens de uma empresa ou pessoa. A riqueza de uma pessoa é medida pelo total de ativos que ela possui. Dinheiro também pode ser descrito como um ativo. Os ativos são classificados em duas principais categorias: reais e financeiros .
A diferença entre as duas é o que pode ser tocado fisicamente. Ativos Reais, também conhecidos como ativos palpáveis, podem ser divididos em três grupos: • Patrimônio, bens • Commodities, como ouro e prata, etc e • Colecionáveis, como obras de arte, selos, moedas, etc.
Os ativos reais normalmente mostram melhor avaliação quando a inflação está alta. Ativos Financeiros, algumas vezes referidos como impalpáveis, são separados em três áreas: • Ações, • Títulos (títulos da dívida pública ou particulares, fundos, etc) e • Dinheiro. Cada categoria tem seu próprio risco e recompensa característicos, como veremos mais adiante.
O QUE SÃO PASSIVOS? Passivos são todas as obrigações e dívidas de uma empresa ou pessoa. Isto envolve todas as despesas que você tem com aluguel, vestimentas, diversão, impostos, transporte, empréstimos, etc. 8
Para que você tenha um patrimônio sempre crescente, você precisa distinguir os ativos (tudo o que põe dinheiro no seu bolso) dos passivos (tudo o que tira dinheiro do seu bolso).
Compre mais ativos que obrigações. Procure pagar seus passivos com a renda dos seus ativos. Se você não fizer isso as suas obrigações irão sempre aumentar. A maioria das pessoas não consegue distinguir os ativos dos passivos, como no exemplo abaixo: João tem um dinheiro sobrando e compra um carro. Com este carro ele irá adquirir despesas extras como combustível, impostos, etc. Se em vez de comprar o carro João aplicasse seu dinheiro por um certo tempo (não muito longo) e conseguisse dobrar essa quantia, ele poderia comprar o carro e ter o dinheiro para suas despesas.
Ou seja, João comprou um ativo que na verdade era uma obrigação. É claro que isto envolve também o tempo, a disposição e as prioridades de cada um.
No mercado financeiro existe uma variedade de investimentos, cada qual com seus ganhos e riscos próprios, que são conhecidos apenas por uma pequena parte das pessoas. Os problemas financeiros não são resolvidos com dinheiro e sim com inteligência.
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Rato
Veterano |
# ago/09
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6/17
ho ho ho
VI - ENTENDENDO OS RISCOS
Você pode ter certeza que se você não colocar seu dinheiro para trabalhar para você, alguém vai pegá-lo e transformá-lo em ganhos para ele próprio.
Mas nunca pense que você pode colocar seus investimentos nos chamados "sem risco" e esquecer dele. Em primeiro lugar, entenda que não existe investimento livre de risco.
Em qualquer oportunidade aberta para se fazer um investimento rentável você terá a possibilidade de sofrer uma perda no investimento. Até com tipos de investimentos ditos "seguros" - como por exemplo a poupança - existe o risco dos juros não acompanharem a taxa da inflação - e você perde com isso. RISCO é a possibilidade de perder uma parte ou todo o seu investimento. A maioria das pessoas pensa que um bom retorno nos investimentos pode ser conseguido com pouco ou nenhum risco.
Infelizmente isto é impossível. Para alcançar seus objetivos, você precisa assumir certos riscos e evitar outros. Se você procura retornos maiores nos seus investimentos, saiba que quanto maior o retorno, maior o risco.
Você não pode evitar alguns riscos e é importante sempre manter isso em mente desde o começo. Sabendo da existência do risco, porque investir nele? Porque historicamente, a existência de grandes riscos é medida pelas grandes recompensas dos investidores.
Mercados de fundos, poupanças, etc oferecem excelente segurança a curto prazo mas talvez não acompanhem a inflação a longo prazo. Para qualquer investidor, risco é um fato da vida.
Veja aqui alguns riscos que estão sujeitos os investimentos:
Inflação é a perda do poder de compra. Se você teve um rendimento de 2% em um investimento e a inflação foi de 3%, seu dinheiro perdeu poder de compra.
Crédito é o risco que você corre do banco não honrar os compromissos e ficar inadimplente, ou seja, que o banco quebre antes de pagar seus clientes. Por isto é importante conhecer o banco e sua reputação. Interesse é a chance dos investimentos perderem valor de mercado.
Liquidez é a facilidade de converter seus investimentos em dinheiro novamente. Um investimento tem maior liquidez quanto mais fácil for a conversão em dinheiro.
Risco de Mercado está ligado aos preços das ações e do dólar.
Os preços podem subir ou cair (volatilidade).
Risco país: inclui instabilidades políticas e econômicas e está associado aos títulos emitidos pelo país no exterior.
Como você viu os investimentos sofrem influência de vários fatores. Todo investimento tem um certo grau de risco associado. Você pode diminuir os riscos se for capaz de entender as diferentes características dos vários tipos de investimentos. Aqueles que entendem os riscos podem sobrecarregar seus investimentos admitindo uma certa quantidade de incerteza.
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Rato
Veterano |
# ago/09
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7/17
VII - PERFIL DO INVESTIDOR
Além de conhecer os tipos de investimentos, você precisa conhecer seu perfil de investidor antes de começar a investir. Uma questão para você resolver é que tipo de investimento de risco que você se sente confortável:
• Perfil conservador: significa investir onde existe um pequeno risco para o principal.
• Perfil moderado: significa aceitar alguns riscos para obter uma rentabilidade maior. Aplicar uma parcela significativa do dinheiro em investimentos que oscilam muito, destinando o restante para aplicações mais seguras.
• Perfil agressivo ou especulativo: significa aceitar riscos de uma possível perda de parte de seus inv
estimentos em troca da possibilidade de fazer um alto lucro. Você não deve colocar "todos os ovos em uma única cesta". Esta é uma idéia pobre, colocar todo seu dinheiro em um tipo de investimento. O ideal é dividir seus investimentos entre as várias categorias de risco, de acordo com seu planejamento. Um grande erro é fazer investimentos que são muito conservadores ou arriscados demais para alcançar suas metas.
Por exemplo, uma pessoa que investe muito conservadoramente não terá dinheiro suficiente para alcançar sua meta, mesmo que seja muito aplicada em seguir seu plano. Ou um investidor que quer se aproximar rapidamente de sua meta financeira e decide colocar seu dinheiro em investimentos mais voláteis: ele estará colocando riscos desnecessários em seu investimento.
Se você quer saber qual tipo de investidor você é responda a essas perguntas: -
Objetivo: para que estou investindo? Defina seus objetivos para aplicar seu dinheiro. Pode ser comprar uma casa ou garantir o futuro por exemplo. Assim você saberá quanto terá que poupar para alcançar seu objetivo. -
Tempo: quando vou precisar do dinheiro? Você deve decidir se vai investir a curto, médio ou longo prazo pois cada investimento tem suas características definidas e o prazo é uma delas.
Por exemplo: se você planeja investir a curto prazo, ações podem não ser um bom negócio, porém a longo prazo é um investimento atrativo.
Risco: se certifique que você pode se dar ao luxo de perder parte de seus investimentos se as coisas não saírem bem. Seu nível de conforto com o risco pode ser uma importante consideração quando selecionar os investimentos. Você precisa entender completamente os riscos associados a cada investimento para aumentar sua taxa de retorno.
Por exemplo: enquanto as ações oferecem os maiores retornos e riscos, os títulos de renda fixa são menos lucrativos, porém mais estáveis. Outro fator importante é conhecer bem as características dos investimentos, tais como taxa de administração, rentabilidade, desempenho histórico, impostos, etc.
Na internet você pode encontrar estas e muitas outras informações visitando os sites dos bancos. Pesquise sempre antes de aplicar qualquer quantia, pois características como rentabilidade, impostos, etc, variam de banco para banco e entre as aplicações também.
Conhecendo o seu perfil, você poderá escolher investimentos mais adequados, com características de risco, rentabilidade e liquidez de acordo com suas metas e estilo de vida e assim obter melhores resultados com suas aplicações.
"Coloque todos os ovos em apenas uma cesta - e depois vigie a cesta."
Warren Buffet
discordas dele?
hummm
um exemplo de como muitas opiniões divergem . O segredo é estudar todas e definir qual é a mais, digamos, sensata.
=D
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Rato
Veterano |
# ago/09 · Editado por: Rato
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8/17
O MERCADO FINANCEIRO
O mercado financeiro é onde as pessoas negociam o dinheiro. O mercado financeiro faz a ligação entre as pessoas ou empresas que têm dinheiro e as pessoas ou empresas que precisam de dinheiro.
Para que isto ocorra é preciso um intermediário - os bancos.
O mercado financeiro leva o dinheiro de quem tem para quem não tem, cobrando uma taxa que chamamos juros.
No mercado financeiro as pessoas também vão buscar serviços como seguro de vida, planos de previdência, cobrança bancária, etc.
Todos esses processos são fiscalizados e controlados por entidades como o Banco Central, a Bovespa (Bolsa de valores de São Paulo), CMV (Comissão de Valores Mobiliários) entre outras, sendo que todas estas estão subordinadas ao Conselho Monetário Nacional - CMN, que é presidido pelo Ministro da Fazenda.
O mercado financeiro é dividido em:
- Mercado de crédito: cuida dos empréstimos bancários. Quando você paga juros para um banco significa que o banco lhe emprestou dinheiro, ou seja, investiu em você.
Isto pode ocorrer quando você usa o cheque especial, desconta duplicatas, desconta cheques, faz um financiamento, etc.
- Mercado de câmbio: cuida da relação justa entre as moedas dos países. Muitos países adotaram o dólar para comparar com a sua moeda.
Assim, quando um negócio é feito entre dois países, primeiro eles comparam os valores de suas moedas com o dólar para facilitar a transação.
No Brasil quem pode ter conta em dólares é só o Banco Central e alguns bancos autorizados e mesmo assim os dólares não podem ficar de um dia para outro na conta.
Além dos bancos quem negocia com dólares são: os importadores - que precisam comprar dólares para pagar suas compras; os exportadores - que recebem dólares, vendem aos bancos e ficam com reais e os investidores estrangeiros: que trazem dólares para investir, trocam por reais e quando vão embora compram dólares novamente.
Então diariamente os bancos ficam vendendo e comprando dólares dos importadores, exportadores, investidores estrangeiros e de outros bancos.
No fim do dia, faz-se um balanço: se houve mais compradores que vendedores a cotação sobe, pois a procura por dólares foi maior.
A cotação cai quando a oferta é maior que a procura.
- Mercado aberto: se refere às empresas que têm Capital Aberto, que são as Sociedades Anônimas. Empresa de Capital Aberto significa que qualquer pessoa pode ser sócia daquela empresa, desde que compre partes da empresa - que chamamos ações.
As negociações das ações são feitas na bolsa de valores - onde o preço é público, assim todos podem comprar pelo mesmo preço que é definido pela oferta e procura.
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Rato
Veterano |
# ago/09
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9/17 POR QUE E ONDE INVESTIR ?
Todos nós temos o mesmo objetivo quando investimos: ganhar dinheiro. À medida que cresce o nível de poupança, maior é a disponibilidade para investir, pois todo dinheiro não consumido pode ser convertido em investimentos. I
nvestimos nosso dinheiro em busca da realização de objetivos da nossa vida. Por meio dos investimentos podemos programar a realização de sonhos como uma viagem, compra de uma casa ou automóvel, garantir nossos estudos ou dos nossos filhos, e até mesmo para fazer aquele "pé-de-meia" para gozarmos de um futuro tranqüilo.
Qualquer pessoa que tenha uma poupança pode efetuar um investimento procurando obter: - segurança: garantia para o futuro ou reserva para despesa imprevista; - valorização: aumento do capital; - proteção: contra desvalorização do dinheiro; - liquidez: rápida disponibilidade do dinheiro.
Dentro do mercado financeiro existe um grande número de investimentos. A maioria você já deve conhecer ou ter ouvido falar: Poupança, Fundos de Investimentos, CDB, Ações, etc.
A partir de agora tentaremos, de uma forma geral, explicar as principais alternativas do mundo das finanças. Para facilitar dividimos os principais investimentos em dois grupos: Renda Fixa e Renda Variável. Leia devagar e com atenção pois você precisa
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Koisa
Veterano |
# ago/09 · Editado por: Koisa
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Educação Financeira:
Em 2006, uma pessoa adquiriu uma moto Honda/Titan 125 KS, na época, ela pagou cerca de R$ 6.750,00, ele teve que arcar com mais uns R$ 600,00 de Documentação e Emplacamento da moto, teve que arcar com mais cerca de uns R$ 400,00 de documentação por ano, desde 2006 pra ca, o cidadão ja levou uns 27 banhos de chuva, hoje, a moto não vale mais que R$3.400,00.
Em 2006, meu pai comprou um Corcel 1985/1986 por R$ 4.200,00, não gastou com IPVA pois é isento, R$ 150,00 no maximo a documentação anual dele, na chuva fica dentro do carro, da pra escutar um sonzin, e hoje (não exatamente hoje), ja ofereceram até R$ 6.000,00 nele.
Tirem suas conclusões..
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SuperGeo
Veterano |
# ago/09
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Koisa
Se o cara da Titan usou a moto pra trabalhar como Motoboy por exemplo, o valor dela aumenta e a parada ja muda de figura.
Mas o negócio do Corcel foi bom.
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Rato
Veterano |
# ago/09
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bem legal esse =D
10/17
ATIVOS DE RENDA FIXA
São investimentos que pagam, em períodos definidos, uma certa remuneração, que pode ser determinada no momento da aplicação (pré-fixado) ou no momento do resgate (no final da aplicação - pós-fixado).
Para entender o que é um título de renda fixa imagine cada título como um empréstimo. Cada vez que você compra um título de renda fixa você está emprestando dinheiro ao emissor do título (que pode ser o seu banco, uma empresa ou o governo). Os juros cobrados são o pagamento que você recebe por emprestar seu dinheiro. Os títulos de renda fixa podem ser públicos ou privados.
- PRIVADOS: Os principais títulos de renda fixa privados são:
1- Caderneta de poupança: é a aplicação mais conservadora. É um investimento de pouco risco e por isso o retorno também é muito pequeno. O rendimento é de 0,5%+TR ao mês. (não estou certo se é exatamente isso)
A TR (Taxa Referencial) é calculada diariamente com base no CDB. Sobre a rentabilidade da poupança não é preciso pagar o imposto de renda e o CPMF é devolvido caso a aplicação fique depositada por mais de três meses.
A liquidez é de 30 dias - isto quer dizer que se você sacar seu dinheiro antes dos 30 dias você perderá a remuneração.
2- Fundos de investimentos de renda fixa: os fundos de investimentos podem ser de renda fixa ou renda variável e são os investimentos mais comuns no mercado. ,
Os fundos de investimento funcionam como um condomínio de investidores, ou seja, comparando com um condomínio de um apartamento os condôminos (ou investidores) deixam a administração do prédio (ou carteira do fundo) para o síndico (ou gestor do fundo).
Em um fundo de investimento, o administrador do fundo aplica os recursos dos investidores em vários tipos de ativos (patrimônio do fundo) de forma a aumentar o retorno e minimizar o risco da carteira do fundo.
O investimento em fundos é indicado para quem quer diversificar os seus investimentos com a orientação financeira de especialistas na administração dos diversos tipos de ativos que compõem a carteira do fundo. Os fundos de renda fixa podem ser divididos em:
• Referenciados: tem como referência um índice, que pode ser o CDI, dólar, euro, Ibovespa, etc. Exemplos de fundos referenciados: Fundos DI: o retorno está atrelado à variação do CDI (juros praticados entre os bancos, quando emprestam dinheiro uns dos outros).
Esses fundos têm um perfil bastante conservador e são recomendados quando a taxa de juros está alta (taxa Selic).
Fundos Cambiais: esses fundos são recomendados para pessoas que querem manter o valor do seu patrimônio em dólar, pois aplicam seus recursos em títulos de renda-fixa indexados ao dólar (que têm como referência o dólar).
Esses fundos são recomendados para pessoas que têm dívidas em dólar, ou que acreditam que o real vai desvalorizar. Ou seja, a rentabilidade acompanha o câmbio do dólar. Se o dólar sobe, a rentabilidade sobe e vice-versa. •
Não Referenciados: os fundos incluídos nesse grupo não precisam seguir o desempenho de um índice específico, e por isso podem aplicar seus recursos em títulos de renda fixa pré ou pós-fixados. Dentre os fundos não referenciados estão incluídos os fundos de renda fixa tradicionais, cujo retorno varia de acordo com a estratégia adotada pelo gestor do fundo. •
Genéricos: em geral são fundos com um perfil de investimento um pouco mais agressivo do que o dos referenciados e não referenciados, pois têm liberdade para decidir como investir seus recursos.
Até 49% do patrimônio do fundo pode estar investido em ações. Dado o perfil de risco desses fundos, recomenda-se uma análise ainda mais detalhada do estatuto do fundo. Exemplos de fundos genéricos:
Fundos Derivativos: são opções de investimento que buscam superar a variação do CDI. Por isso atuam em diferentes mercados, independentemente de suas tendências de alta ou baixa. Esses fundos tendem a investir de forma agressiva de forma a maximizar o retorno.
Fundos multicarteira: esses fundos investem parte do seu patrimônio em renda fixa e parte em ações, podendo incluir também derivativos.
Fundos FIEX: esses fundos investem seu patrimônio em ativos externos, no mínimo 80% do patrimônio investido em títulos da dívida externa brasileira, e até 20% em qualquer título de crédito negociado no mercado internacional, com um limite de concentração máximo de 10% em títulos de um mesmo emitente.
As taxas e impostos têm grande importância na rentabilidade do fundo pois variam entre os diversos fundos e entre os bancos também e por isso podem acabar reduzindo substancialmente o retorno do seu investimento. São cobradas taxas de administração sobre o valor aplicado que pode variar de 0,5 a 2% ao ano e 20% sobre o lucro de imposto de renda
3- CDB: Certificados de Depósito Bancário.
São títulos emitidos por bancos com o objetivo de captar recursos em troca de uma taxa de juros que pode ser pré ou pós-fixada. Ou seja, é como se você tivesse emprestando dinheiro para o banco e este banco emprestará este dinheiro para outras pessoas por uma taxa maior.
Esta é uma das principais fontes de receita dos bancos.
No CDB pré-fixado você sabe antecipadamente qual taxa de juros que vai receber no vencimento deste papel. Por exemplo: apliquei R$1.000,00 por 360 dias com juros de 15% ao ano.
No dia do vencimento receberei R$150,00 menos o imposto de renda. No CDB pós-fixado só é possível determinar o valor do ganho no final do período.
Neste caso as taxas de juros têm como referência os juros praticados entre os bancos - CDI (Certificados de Depósitos Interbancários), ou seja, os juros que os bancos cobram para emprestar dinheiro entre eles e essas taxas variam diariamente. Assim, a remuneração do CDB pós é correspondende a 90% do CDI.
Se por exemplo o CDI hoje estiver fixado a 20% ao ano, você receberá 18% ao ano ,que é o correspondente a taxa de hoje.
Se amanhã a taxa subir para 30% você receberá proporcional aquele dia 27%. O mesmo acontece se a taxa cair. Quanto mais altos os juros do governo, maior o seu rendimento mensal. Por isso só é possível saber o ganho no final do período.
Um investimento pós-fixado é o mais adequado para quem espera um aumento da inflação A tributação do CDB pré-fixado e pós-fixado é de 20% do rendimento para o imposto de renda (retido na fonte, ou seja, descontado diretamente da sua conta.
Além dos CDBs, os bancos também emitem os RDBs (recibo depósito bancário), que tem as mesmas características de um CDB, com a diferença de que não há negociação antes da data do seu vencimento, ou seja, você não pode resgatar seu dinheiro antes do prazo de vencimento que normalmente pode variar de 30 a 180 dias.
4- DEBÊNTURES: são títulos emitidos pelas empresas com prazo certo e remuneração certa, que têm como garantia os ativos das empresas. As empresas emitem debêntures para financiar a empresa - é como se a empresa obtivesse um empréstimo a longo prazo em troca dos títulos.
Quando você compra uma debênture, está na verdade emprestando dinheiro para a empresa, correndo risco de que elas não venham honrar seus compromissos. Para tornar suas debêntures mais atrativas para os investidores, algumas empresas dão garantias na emissão de debêntures.
É um investimento atraente pois os juros são altos. Nas grandes empresas de capital aberto os riscos são baixos pois os balanços das empresas são públicos, ou seja, são divulgados para o conhecimento de todos - assim você pode saber se a empresa anda bem ou não.
As debêntures não dão direito aos lucros ou bens da empresa. As debêntures podem ter remuneração pré-fixada ou fixada em um índice mais juros.
Pode ser por exemplo: IGP-M + 15% ao ano. A rentabilidade também é definida pela valorização dos títulos. Você pode comprar debêntures através dos bancos ou instituições financeiras, através de oferta pública (neste caso o papel pode ser negociado entre investidores) ou venda direta (onde o comprador fica com o papel até o vencimento).
A liquidez depende do interesse de outros compradores, ou seja, quando você compra os títulos eles têm um prazo estipulado para empresa resgatar (normalmente o prazo é de 2 a 3 anos). Se você quiser vendê-los antes deste prazo terá que fazê-lo para qualquer outro comprador interessado.
Existem também debêntures conversíveis em ações da empresa emitente, caso seja do interesse do investidor.
A empresa emissora contrata os serviços de uma instituição financeira (bancos ou corretoras de valores) para ser intermediária na venda e resgate dos títulos, bem como na definição de prazos e taxas. Para comprar debêntures você precisa procurar o seu banco ou corretora e verificar se eles possuem este tipo de investimento. A tributação é de 20% de imposto de renda sobre os juros pagos mais 20% de imposto de renda sobre o rendimento líquido do título. Há incidência regressiva de IOF no caso de resgate antes de 30 dias Estes impostos são descontados diretamente da sua conta (retido na fonte). -
PÚBLICOS: Os governos federal, estadual e municipal emitem títulos com a finalidade de captar recursos e financiar as atividades como educação, saúde, etc. Esses são os chamados títulos da dívida pública.
Qualquer pessoa residente no Brasil pode comprar títulos públicos, sendo necessário cadastrar-se primeiro num agente de custódia que pode ser um banco ou corretora de valores. Também pela internet no site do Tesouro Nacional ou nos sites dos principais bancos você poderá comprar títulos, desde que esteja cadastrado num agente de custódia.
A negociação será feita essencialmente pelo site do Tesouro Direto, por um sistema seguro que só dá acesso à área exclusiva mediante validação do CPF e senha. O valor mínimo para compra é de R$200,00. Os principais títulos negociados são os títulos federais:
LETRAS FINANCEIRAS DO TESOURO (LTF): título com rentabilidade diária com base na taxa de juros da economia (taxa Selic).
LETRAS DO TESOURO NACIONAL (LTN): rentabilidade definida no momento da compra. NOTAS DO TESOURO NACIONAL (NTN): rentabilidade com base no IGP-M + juros definidos no momento da compra.
Se você precisar resgatar seu dinheiro antes do vencimento, o Tesouro Nacional recompra os títulos todas às quarta-feiras, sem limitação de quantidade ou valor. Impostos: assim como todas as aplicações de renda fixa, existe incidência regressiva de IOF no caso de resgate antes de 30 dias e cobrança de imposto de renda, 20% sobre os rendimentos no período (retido na fonte).
Também são cobradas uma taxa de 0,03% sobre o valor da compra e 0,40% sobre o valor dos títulos como taxa de custódia no primeiro ano. Para maiores informações visite o site do Tesouro Nacional.
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